Taxa de juros de financiamento de veículos: como calcular

O valor da taxa de juros de financiamento de veículos, incluindo os juros,podem variar cerca de 3% ao mês de banco para banco. Calcule e fuja das taxas abusivas.

Saber como calcular a taxa de juros de financiamento de veículos é fundamental para quem pretende comprar um carro por essa modalidade de crédito. O financiamento de veículos é uma das primeiras opções de crédito dos brasileiros na hora de comprar carro.

De acordo com os últimos relatórios do Banco Central, os valores da taxa de juros de financiamento de veículos podem variar em cerca de 8% ao mês, dependendo da instituição financeira. Esta diferença tem um peso muito grande tanto no valor das parcelas mensais que você irá pagar, como no valor total do carro.

Escolher o banco certo para fazer o financiamento é uma decisão muito importante para conseguir economizar no valor final do seu veículo. Simular o financiamento de veículos com diferentes taxas e fazendo um comparativo pode ajudar a escolher a melhor instituição onde fechar negócio. Veja como calcular.

Taxa de juros de financiamento de veículos

A questão mais polêmica refere-se à cobrança de juros abusivos. Quanto a isso, devemos analisar duas facetas diferentes:

1. A cobrança de juros em valor superior ao praticado no mercado:
As instituições financeiras têm liberdade de praticar o valor que considera ideal pois analisa as condições do cliente (se é correntista, tem renda fixa, etc.), ou seja, o valor é aplicado de acordo com o risco de inadimplência que a instituição vê naquele consumidor.

O que deve ser feito é analisar se os juros aplicados estão muito acima da média de mercado, computada pelo Banco Central. Se estiverem, o valor dos juros praticado é abusivo.

2. A cobrança de juros sobre juros, ou seja, juros compostos:
Quanto ao segundo aspecto, é preciso observar se a financiadora está utilizando a Tabela PRICE para o cálculo das parcelas do financiamento do veículo, o que implica na incidência de juros sobre juros. É possível verificar se seu financiamento utiliza a Tabela PRICE por meio de simuladores que são disponibilizados na internet.

Tabela PRICE

De maneira simplificada, podemos afirmar que a Tabela PRICE de amortização implica em juros compostos pelo fato de que, ao longo dos pagamentos feitos pelo cliente, nunca será debitado do saldo devedor o valor dos juros, e somente o valor da amortização.

Assim, os juros nunca são diminuídos do valor a ser pago, o que implica que na próxima parcela a ser paga incidirão juros sobre juros. Isso é comprovado matematicamente por meio da evolução do saldo devedor da dívida. Em contratos longos, a aplicação de juros sobre juros pode chegar a valores exorbitantes pagos indevidamente e ilegalmente.

Como funcionam os juros de financiamento de veículos

O financiamento é o valor integral ou parcial que se solicita ao banco para comprar um carro. Ou seja, é um auxílio financeiro para a compra do seu veículo, mas este valor é acrescido das taxas de juros do banco.

O valor que você financia deve ser pago à financeira num período pré-definido de meses. Você deve ter em vista que quanto mais dinheiro precisar da financeira e quanto mais tempo demorar para pagar, mais caro vai lhe sair o financiamento.

Se você tiver dinheiro para dar uma entrada, menos precisará financiar e menos pagará de juros. Da mesma forma, se puder pagar o seu financiamento em menos tempo, também irá economizar.

Por isso, também é importante saber exatamente quais são as suas condições financeiras para definir qual é o valor máximo do carro que você pode financiar e em quantos meses pode pagar.

Como calcular a taxa de juros

Para calcular juros de financiamento de veículos, você deve saber qual é a taxa de juros praticada pelo seu banco. Para exemplificar e para que você visualize o peso da taxa de juros no valor final do financiamento de veículos, vamos usar a menor e a maior taxa, de acordo com a tabela de juros das instituições financeiras divulgada pelo Banco Central. Esta tabela é atualizada semanalmente.

Banco 1:
Valor financiado: R$ 30.000,00
Parcelas: 60 meses
Taxa de juros: 0,72% a.m
Total final: R$37.051,33
Juros total: R$7.051,33

Banco 2:
Valor financiado: R$ 30.000,00
Parcelas: 60 meses
Taxa de juros: 2,4% a.m
Total final: R$74.499,48
Juros total: R$44.499,48

No exemplo calculado, a diferença de taxa de juros de financiamento de veículos de um banco para o outro é deR$ 37.448,15. Mais do que o dobro do valor financiado. Por isso, é tão importante se informar e não agir por impulso na hora de procurar um crédito para comprar o seu carro.

Cuidado para não se comprometer durante anos com altas prestações e correr o risco de aumentar o seu endividamento. Antes de fechar negócio para financiar o seu carro, faça pesquisas de mercado para ter a certeza de que encontrou a melhor solução de crédito para você.

Como fazer um bom financiamento de veículo?

  • Só vale a pena se precisar do carro imediatamente. Pois a taxa de juros de financiamento de veículos no Brasil é alta, portanto no final do pagamento das parcelas, você terá pago aproximadamente o valor de um carro e meio.
  • Em um financiamento de 36 meses, por exemplo, quando quitar o financiamento você terá pago o valor de um carro novo, quando seu carro já está com 3 anos de uso e desvalorizado no mercado.

O conselho para quem precisa adquirir o carro e não pode pagar à vista, é:
1. Dê a maior entrada possível.
2. Não financie o IPVA nem o seguro. Não aumente a conta do valor do financiamento.
3. Não deixe que a parcela de todos os financiamentos que você tem que honrar (do carro, da casa, etc) comprometa mais do que 20% do seu orçamento.
4. Não estenda o financiamento por mais de 4 anos, devido à desvalorização do veículo. O ideal é até 3 anos.
5. Pesquise o financiamento com a melhor taxa de juros.
Mas, se você não tem urgência em adquirir o veículo, e pode investir o dinheiro que pagaria nas parcelas em uma poupança, essa seria a melhor saída. Pois irá pagar um valor muito menor à vista e poderá não arcará com juros tão altos como estão atualmente.

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